Tutto sui mutui o su come risolvere il problema con le abitazioni

Sezioni dell’articolo

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• Ipoteca per l’acquisto o la costruzione di alloggi a pochi piani
• Difficoltà nell’ottenere un prestito per immobili suburbani o perché la banca ha rifiutato di nuovo
• Diversi programmi di mutuo dalle maggiori banche russe
• Prestito per un appartamento: condizioni, procedura e termini di registrazione
• Prestito per ristrutturazione casa
• Ipoteche per le giovani famiglie
• Cosa fare se non ci sono abbastanza soldi per pagare il prestito

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Le statistiche degli ultimi anni dimostrano chiaramente la tendenza dei russi a “trasferirsi” in periferia, e sempre più nostri concittadini stanno pensando di costruire la propria casa. Naturalmente, tale costruzione richiede non solo costi finanziari, ma anche di tempo, ma queste difficoltà possono essere superate distribuendo con competenza le tue forze e i tuoi investimenti..

L’opzione migliore in una situazione in cui hai sempre sognato di vivere in una casa isolata lontano dal rumore delle grandi città è quella di ottenere un prestito ipotecario per la costruzione di alloggi a pochi piani.

Tuttavia, prima di precipitarsi a capofitto nell’abbraccio “accogliente” delle banche russe, ti consigliamo di determinare in anticipo l’importo necessario per acquistare materiali da costruzione e costruttori di pagamenti, nonché valutare la tua capacità di restituire fondi presi in prestito e pagare interessi.

Di seguito abbiamo esaminato le principali condizioni in base alle quali le banche russe emettono mutui per l’acquisto e la costruzione di alloggi e appartamenti di pochi piani, hanno fornito una breve descrizione dei programmi statali e delle proposte commerciali delle banche per fornire alloggi a giovani famiglie e abbiamo anche analizzato le caratteristiche dei prestiti concessi per il rinnovamento di abitazioni.

Ipoteca per l’acquisto o la costruzione di alloggi a pochi piani

Come sapete, è molto più difficile ottenere un mutuo per l’acquisto o la costruzione di alloggi privati ​​in Russia rispetto a un prestito per un appartamento di città standard – solo il 30% di coloro che desiderano hanno tale opportunità, ma anche loro devono pagare in eccesso di almeno 1,5-2 punti percentuali.

Tuttavia, i russi che sognano la propria casa privata a credito hanno una reale opportunità per risparmiare denaro: prendere un mutuo su una casa in costruzione in tranche e, di conseguenza, risparmiare sugli interessi.

I mutuatari che desiderano ottenere un mutuo per l’acquisto o la costruzione di una casa di campagna devono soddisfare tutti i requisiti di un istituto di credito.

Prima di tutto, le banche sono attente alla proprietà della terra direttamente dal mutuatario stesso o dai suoi familiari. Inoltre, le abitazioni private non devono essere staccate: è necessario che la casa si trovi in ​​un insediamento situato a non più di 50 km dalla banca (o dalla sua filiale più vicina, se presente).

Va notato che sono gradite la presenza di tutte le comunicazioni, un buon accesso alla casa e l’infrastruttura sviluppata del villaggio nel suo insieme. Inoltre, le banche prestano particolare attenzione al materiale con cui viene realizzata la fondazione, nonché alle pareti portanti della casa. Una casa fatta di blocchi di cemento o mattoni è considerata più resistente e affidabile di una struttura in legno. Di conseguenza, la liquidità di una tale casa è più alta.

Al momento è previsto un mutuo per l’acquisto di una casa privata alle seguenti condizioni:

1. Acconto di circa il 40-60% del valore valutato del terreno o della casa
2. Tasso di interesse – 15-20% all’anno
3. Durata massima del prestito – 30 anni

Difficoltà nell’ottenere un prestito per immobili suburbani o perché la banca ha rifiutato di nuovo

Come accennato in precedenza, il numero di prestiti concessi per la costruzione di abitazioni in edifici a più piani è dozzine di volte superiore al numero di prestiti bancari previsti per la costruzione di case private. Questa tendenza è direttamente correlata alla sfiducia delle banche nel settore immobiliare privato..

Un’ipoteca è principalmente un impegno, quindi le banche vogliono che abbia un numero minimo di requisiti per la sua attuazione ed essere liquida. La complessità dell’emissione di tale garanzia determina il numero di fattori che devono essere presi in considerazione quando si emette un prestito:

1. Valutazione della liquidità di una proprietà residenziale
2. La presenza di infrastrutture di ingegneria connesse al sito della casa

Va notato che la valutazione della liquidità di una singola casa nella fase iniziale di costruzione è quasi impossibile..

Al momento del contatto con la banca, il mutuatario potrebbe non fornire i documenti pertinenti comprovanti che le abitazioni private in costruzione saranno fornite di comunicazioni.

Non è raro che un mutuatario faccia domanda per un prestito per la costruzione di alloggi a pochi piani, sebbene allo stesso tempo non abbia né un progetto, né una stima di calcoli e spese – in tali condizioni è difficile per un ente creditizio decidere se emettere un prestito.

Inoltre, in caso di fallimento del mutuatario, l’ente creditizio può incontrare difficoltà con la vendita della casa, poiché il suo valore può diminuire drasticamente e non coprire nemmeno una parte del prestito residuo..

Ad oggi, il processo di vendita di proprietà suburbane è circa 2 volte più lungo di quello degli immobili urbani – è difficile da attuare, dal momento che tutti costruiscono alloggi per se stessi.

Infine, le banche cercano di non essere coinvolte con costruttori privati ​​a causa della mancanza di fiducia nel corretto funzionamento e nel completamento della struttura. A differenza di una società di sviluppo, un individuo non è responsabile dei suoi debiti con tutto il suo fatturato e proprietà, inoltre non ha caposquadra e ingegneri a tempo pieno..

Diversi programmi di mutuo dalle maggiori banche russe

La differenza principale tra un mutuo per abitazioni a pochi piani e un prestito per l’acquisto o la costruzione di un appartamento è, naturalmente, tassi di interesse più elevati, un acconto elevato e costi aggiuntivi associati all’ottenimento di un mutuo ipotecario.

Considera le proposte più rilevanti delle maggiori banche in Russia per questo tipo di prestito.

Sberbank of Russia si offre di emettere un mutuo per Country Property alle seguenti condizioni:

1. Durata del prestito – 30 anni
2. Acconto – dal 30 al 50%
3. Tasso di interesse – 14,75%

Inoltre, l’importo del prestito massimo e minimo è illimitato..

VTB 24 Bank con il programma di mutui Country House (tasso fisso per i primi 3 anni):

1. Prova di solvibilità – fino a 50 anni
2. Acconto – dal 30 al 40%
3. Tasso di interesse 13,25%

L’importo minimo del prestito è di 500 mila rubli, l’importo massimo non è limitato.

La Banca di Mosca offre di ottenere un mutuo alle stesse condizioni della banca VTB 24, tuttavia il pagamento iniziale è del 25%.

È possibile ottenere un mutuo per la costruzione e l’acquisizione di immobili suburbani a Gazprombank alle seguenti condizioni:

1. Durata del prestito – fino a 20 anni
2. Acconto – dal 20 al 30%
3. Tasso di interesse – 12,2-12,7%

Condizioni per ottenere un mutuo in Alfa-Bank:

1. Durata del prestito – 20 anni
2. Tasso di interesse – 16,55%
3. Acconto – 40%

Importo massimo del prestito – 15 milioni di rubli.

Prestito per un appartamento: condizioni, procedura e termini di registrazione

Avendo una piccola comprensione delle peculiarità dell’ottenimento di un mutuo per la costruzione o l’acquisto di una casa di campagna, passeremo al prossimo tipo di prestito ipotecario – prestiti ipotecari a lungo termine o i cosiddetti “prestiti per un appartamento”.

Cominciamo dal fatto che la fornitura di prestiti ipotecari a lungo termine è effettuata dalle banche per un periodo di tre o più anni, mentre la durata ottimale del prestito è di 10-15 anni. L’importo dei pagamenti mensili da parte del mutuatario dipende direttamente dalla durata del periodo di rimborso del prestito.

Come regola generale, l’importo di un mutuo per la casa è pari al 60-70% del valore di mercato dell’immobile acquistato, che a sua volta è oggetto di garanzie.

L’obbligo principale del mutuatario è quello di effettuare un pagamento iniziale per pagare parte dell’alloggio acquistato. Tale importo è versato a spese dei fondi propri del debitore ed è pari a circa il 30-40% del valore della proprietà acquisita.

Nel frattempo, il rimborso del prestito e il pagamento degli interessi su di esso vengono effettuati effettuando pagamenti mensili uguali non superiori al 30-35% del reddito totale del debitore per il corrispondente periodo di regolamento.

Al momento del superamento della procedura di valutazione della probabilità di rimborso del prestito, il prestatore è tenuto a utilizzare informazioni ufficialmente certificate sul reddito corrente del mutuatario.

L’oggetto immobiliare acquisito a credito è una sorta di garanzia e funge da garanzia per il successivo pagamento del debito al creditore.

Il mutuatario e tutti i membri adulti della sua famiglia sono tenuti a fornire un consenso autenticato al rilascio di un immobile residenziale acquistato utilizzando fondi di credito, in caso di pignoramento.

Gli alloggi trasferiti in un’ipoteca devono essere svincolati da eventuali ingombri (restrizioni), ovvero non devono essere garantiti da un altro obbligo.

La proprietà residenziale acquistata dal mutuatario con un mutuo per la casa a lungo termine deve essere utilizzata direttamente per la vita. L’affitto di tali alloggi è possibile solo con l’appropriato consenso del prestatore.

Il rispetto dei requisiti e degli standard per le procedure di erogazione e manutenzione di mutui ipotecari residenziali a lungo termine è la base per il funzionamento affidabile del mercato dei mutui secondari, nonché un mezzo per attirare investitori privati ​​in questo settore, in particolare attraverso obbligazioni e titoli ipotecari azionari.

Prestito per ristrutturazione casa

Quando si tratta di riparare un appartamento, non stiamo sempre parlando di piccole quantità: puoi risparmiare carta da parati e vernice in un paio di mesi, ma per la revisione, di norma, è necessario un importo di almeno un milione di rubli.

La migliore soluzione a questo problema può essere un mutuo. In un certo numero di casi, le banche vanno a incontrare quei mutuatari che possono confermare ufficialmente la loro solvibilità e fornire proprietà come garanzia, poiché gli oggetti che non possono essere facilmente “spostati” sono sempre stati considerati un investimento eccellente.

Tuttavia, questa opzione è ottimale per entrambe le parti: il mutuatario riceve l’importo richiesto e, a sua volta, si impegna a soddisfare i requisiti della banca, altrimenti rischia di perdere la proprietà residenziale ipotecata.

Puoi stipulare un mutuo per il rinnovo della casa in qualsiasi valuta e in quasi qualsiasi banca, ma essere pronto per spese aggiuntive, ad esempio, per pagare i servizi di un perito, che sarà necessario per redigere un documento che certifichi il valore di mercato della tua casa.

Per quanto riguarda l’importo su cui il mutuatario può contare, di solito è il 50–70% del valore stimato della proprietà residenziale impegnata come garanzia.

Le condizioni per ottenere un mutuo per le riparazioni differiscono significativamente dalle condizioni per un mutuo per l’acquisto di abitazioni: scadenze brevi, alti tassi di interesse, costi aggiuntivi. In vari istituti di credito, il tasso di interesse sui mutui per le riparazioni varia dal 14 al 20%. Nel frattempo, i termini sono notevolmente ridotti: il prestito viene emesso per 1-7 anni, quindi prova a pre-calcolare le tue reali possibilità.

Per molti russi, la parola “mutuo” è associata a migliaia di code e ad un voluminoso pacchetto di documenti necessari per ottenere un prestito. Un mutuo per riparazioni non corrisponde in alcun modo a tali idee: per ottenere questo mutuo ipotecario, un passaporto, un documento che confermi il valore valutato della proprietà, un certificato del reddito e una copia delle pagine completate del libro di lavoro sarà sufficiente.

In un istituto di credito, ti verrà chiesto di compilare un modulo di domanda, nonché di sottopormi a un colloquio appropriato. Dopo 3-6 giorni, la banca ti informerà della sua decisione.

Ipoteche per le giovani famiglie

Il problema principale di quasi ogni giovane famiglia è la costruzione della propria casa – ogni persona sogna la propria casa e non è particolarmente desiderosa di condividere un appartamento con numerosi parenti.

Ovviamente, nel mercato immobiliare di oggi, acquisire anche un normale “pezzo di copechi” richiede una considerevole quantità di denaro e i prezzi delle case stanno crescendo ogni giorno.

Cosa fare se non è possibile risparmiare la quantità necessaria per l’acquisto di immobili e in un prossimo futuro non si prevede sicuramente una volontà di una ricca nonna americana? È semplice: un’ipoteca sociale per una giovane famiglia ti aiuterà!

Questo tipo di prestito è abbastanza redditizio e abbastanza realistico, dal momento che il mutuatario può trasferirsi e vivere nel suo appartamento quasi immediatamente dopo l’emissione del mutuo.

Nonostante i vantaggi dei mutui per le giovani famiglie, molti cittadini russi sono confusi dal fatto che il nuovo appartamento funge anche da ipoteca. Tuttavia, di norma, non sorgono problemi con il pagamento del prestito se si rispettano tutti i requisiti della banca e si paga puntualmente le rate. D’accordo, è molto più piacevole vivere nel tuo appartamento che pagare un affitto mensile, che, tra l’altro, è anche abbastanza alto oggi..

Chi può ottenere questo tipo di mutuo? I seguenti gruppi socialmente non protetti sono tra i cittadini ammissibili al mutuo sociale e al sostegno finanziario statale:

1. “Queens”
2. Dipendenti del settore pubblico
3. Personale militare
4. Giovani famiglie

Le suddette persone hanno il diritto di migliorare le loro condizioni di vita all’interno delle norme sociali stabilite dallo stato. Oggi questa norma è di 18 m² A testa.

In conformità con la legislazione russa, esistono diversi tipi di mutuo sociale:

1. Concessione di un sussidio per una determinata parte del costo degli alloggi ipotecari
2. Sovvenzioni al tasso d’interesse ipotecario
3. Vendita di immobili residenziali di proprietà statale a credito a un prezzo preferenziale

Il programma di mutuo sociale ti consente di acquistare immobili residenziali a un prezzo 3 volte inferiore al suo valore di mercato, inoltre, con uno sconto sulla percentuale del mutuo ipotecario.

Puoi ottenere un mutuo per una giovane famiglia sia grazie a sussidi statali, ad esempio, nell’ambito del programma “Fornitura di alloggi per giovani famiglie” (qui affronterai il problema delle “liste di attesa”, compilando e presentando una quantità significativa della documentazione necessaria), sia direttamente nelle banche, secondo le offerte commerciali – Il mutuo “famoso” di questo tipo è il programma “Young Family” di Sberbank, che ha un piccolo acconto, nonché un vantaggio significativo in quanto la banca tiene conto non solo del reddito dei giovani coniugi, ma anche dei loro genitori.

Cosa fare se non ci sono abbastanza soldi per pagare il prestito

Di norma, la banca è interessata al mutuatario che adempie i suoi obblighi in modo completo e corretto. In caso di problemi finanziari che incidono sulla solvibilità del debitore, l’organizzazione creditizia lo incontra a metà strada e offre vari modi per risolvere il problema fino a quando non viene ripristinata la piena solvibilità del cliente. La cosa principale in una situazione del genere non è di rinviare la sua decisione, ma di contattare l’ente creditizio in tempo utile e di informarlo delle difficoltà che si sono verificate..

A sua volta, la banca può offrire i seguenti modi per risolvere la situazione:

1. Differimento del pagamento delle rendite
2. Ristrutturazione del prestito
3. Altra soluzione individuale

Se si tratta del fatto che il mutuatario non può più rimborsare il prestito ipotecario, la vendita dell’appartamento ipotecato può essere effettuata in via stragiudiziale. In questo caso, l’importo della vendita dell’appartamento, che rimarrà dopo il rimborso del debito verso la banca, viene restituito direttamente al mutuatario. Tuttavia, se dopo la vendita della parte immobiliare ipotecata del prestito rimane non pagata, la banca non ha il diritto di riscuoterla dal cliente, rispettivamente, il debito sarà considerato rimborsato.