Storia del credito ipotecario

Sezioni dell’articolo

• Struttura delle storie di credito
• Sapere è potere
• Annuncia l’intero elenco, per favore …
• Correzione della storia creditizia
• Sommario

Come spiega O. Lagutkin, direttore generale di BKI “Equifax”, è possibile aprire una storia creditizia su iniziativa del cliente e senza un prestito valido. Per fare ciò, è sufficiente avere un prestito rimborsato in passato e rivolgersi alla banca con una domanda scritta con una richiesta di informare BCH sul prestito rimborsato con successo. Secondo Lagutkin, “di solito, tali appelli sono registrati come preparazione del mutuatario per nuovi prestiti di grandi dimensioni, e più spesso di recente”.

Struttura delle storie di credito

Il contenuto tipico della storia creditizia è regolato dalla legge federale della Federazione Russa n. 218 e deve includere:

1. Parte del titolo– informazioni di identificazione del mutuatario, nome completo, codice fiscale, dati del passaporto, luogo di residenza e registrazione, informazioni di contatto
2. Parte principale– informazioni sul prestito (importo, tipo di prestito, periodo di rimborso, tutte le modifiche e integrazioni al contratto di prestito). Contiene inoltre informazioni sul mutuatario, la cui costituzione è stata avviata dalla banca stessa.
3. Parte chiusa– informazioni sulla banca che ha emesso il prestito, nonché su altre organizzazioni che hanno richiesto questa storia creditizia (altre banche, forze dell’ordine, ecc.)

Il periodo massimo per il trasferimento di una storia creditizia da una banca a una BCH è di 10 giorni dalla data della firma del contratto di prestito. Le banche sono tenute a informare l’ufficio di tutte le insolvenze sui prestiti, anche se il pagamento è scaduto da un solo giorno!

Nella coscienza pubblica dei mutuatari, esiste uno stereotipo persistente riguardo al segno di uguaglianza tra una storia creditizia e una serie di accordi di prestito. A rigor di termini, questo non è il caso. La cronologia dei crediti può comprendere anche carte bancarie con una linea di credito per fondi bancari (scoperto). Secondo il capo del dipartimento creditizio di “Flexinvest Bank” M. Kovalev, “Legalmente è possibile parlare della conclusione di un contratto di credito con la banca per l’importo del limite della carta, e la banca creditrice ha il diritto di inviare informazioni su questa carta al BCH”. La distribuzione di tali carte di credito, praticata da alcune banche, potrebbe equivalere ai “doni dei danesi” vicino a Troia – un tale “dono” può rovinare la storia del credito.

Ecco come il capo del dipartimento dei mutui di RELIGHT-Real Estate I. Kazhikina commenta tali mosse di marketing: “Quando ricevi una carta di credito che non ti serve, devi rifiutarla e, molto probabilmente, per iscritto e restituirla alla banca. Per alcune banche, diventi un mutuatario senza nemmeno attivare la tua carta di credito, e il pezzo di plastica scartato dopo un po ‘ti farà spendere molto sforzo, tempo e nervi per riabilitare la tua storia creditizia. ” È possibile che il cliente abbia bisogno di una carta, ma i fondi di scoperto su di essa non lo sono. M. Kovalev (“Flexinvest Bank”), in questo caso, raccomanda “di chiudere la linea di credito presso la banca, ovvero di trasferire la carta bancaria nella categoria di debito”.

Se la tua banca collabora con diversi uffici, ci saranno diverse storie di credito e differiranno per la quantità di informazioni che contengono. Come spiega S. Ivanova, vice. Presidente del consiglio di amministrazione di CB Agropromcredit: “attualmente CCCI lavora con tutte e 32 le società di carte di credito accreditate e, per completezza del proprio quadro di credito, è consigliabile raccogliere informazioni su tutti gli uffici in cui potrebbero essere disponibili informazioni sui propri prestiti”.

Sapere è potere

La storia creditizia è uno dei principali fattori per una banca nel determinare la fattibilità dell’emissione di un prestito e “punti” di debito su di esso possono diventare motivo di rifiuto – anche se altri parametri del mutuatario sono pienamente conformi ai requisiti bancari! La cosa più offensiva è che una storia creditizia “negativa” può diventare sia per errore sia a causa di una frode, o da una combinazione di entrambi (le stesse carte bancarie). Fino ad ora, i russi sono stati caratterizzati da un atteggiamento permissivo (se non più forte!) Nei confronti della propria storia creditizia, impensabile in Occidente. Fino ad ora, la maggior parte di coloro che hanno fatto domanda per la BKI sono persone con il rifiuto della banca, in tentativi convulsi di trovare risposte alle eterne domande russe “Di chi è la colpa?” e cosa fare?”

Secondo A. Vikulin (NBKI), l’alfabetizzazione finanziaria, anche tra segmenti relativamente socialmente prosperi della popolazione, sta aumentando lentamente: “Sebbene il nostro ufficio di presidenza abbia ricevuto 3 volte più richieste rispetto all’anno scorso, il numero di“ preventivi ”tra loro è ancora non supera il 25%. La maggior parte dei debitori disciplinati che non si aspettano forza maggiore e che controllano la correttezza del trasferimento di informazioni da parte della banca sono coloro che stanno pianificando diversi prestiti di grandi dimensioni. ” O. Lagutkin (BCI “Equifax”) aggiunge a questa categoria di mutuatari che intendono richiedere un prestito in una banca estera: “hanno bisogno di una conferma della” purezza “della loro storia creditizia o dell’assenza di prestiti attivi in ​​Russia”

Annuncia l’intero elenco, per favore …

La legge prevede un numero illimitato di conoscenze sulla propria storia creditizia, tuttavia questa conoscenza può essere gratuita solo una volta all’anno. I principali metodi di questo esercizio di monitoraggio dei rendiconti finanziari personali sono i seguenti:

1. Contattare CCCI tramite il suo sito Web, per il quale è necessario conoscere il proprio codice univoco sull’argomento delle storie di credito, che può essere ottenuto al momento della registrazione di un prodotto in prestito. “Una volta assegnato, un tale codice può essere utilizzato quando si ottengono nuovi prestiti, identifica completamente il mutuatario”, afferma A. Stepanenko, capo del dipartimento per l’assistenza alle persone presso ZAO Raiffeisenbank. Per legge, una risposta della Banca centrale della Federazione Russa dovrebbe seguire il giorno successivo alla richiesta e completamente gratuita.
2. Richiesta (personale) direttamente alla banca che ha emesso il prestito. Il metodo è inaccettabile con un prestito rimborsato, l’inoperabilità della banca e anche in assenza di queste circostanze, è pieno di molti ritardi burocratici..
3. Contattare la BCH ed è più logico contattare la più grande, collaborando con il numero massimo di banche. Secondo la maggior parte degli esperti, alla fine del 2010 i maggiori uffici di credito in Russia erano NBCH, InfoCredit, Equifax ed Experian. Questi ricorsi vengono pagati (in media, circa 500 rubli), possono essere svolti di persona, tramite una richiesta di posta autenticata o un appello da parte del telegrafo certificato dall’ufficiale responsabile delle poste russe. Il tempo di risposta dell’ufficio di presidenza è di massimo 10 giorni.
4. Un modo rapido per ottenere un rapporto sulla storia creditizia attuale è contattare le organizzazioni autorizzate della BCH (di solito banche e broker di credito). “Per gli stessi 400 – 500 rubli, una richiesta viene compilata nell’ufficio dell’organizzazione e il rapporto viene inviato entro mezz’ora, viene eseguito legalmente in modo impeccabile ed è disponibile per l’uso in tribunale”, afferma A. Vikulin. Dal 2010, il NBCH da lui guidato ha introdotto nella gamma dei suoi servizi la fornitura di relazioni trimestrali su storie di credito per 1000 rubli all’anno (più spese notarili e spese postali, se necessario).

La familiarità con la propria storia creditizia ti consentirà non solo di scoprire quali sono gli obblighi di debito che hai, ma anche di scoprire gli schemi del loro rimborso e controllo, anche se improbabili, ma possibili errori nella segnalazione del credito.

Correzione della storia creditizia

È necessario chiarire immediatamente la questione degli aggiustamenti: la storia creditizia non può essere corretta, può solo essere realmente migliorata. I racconti esistenti sulla completa riabilitazione della storia creditizia mediante “blat” o “… beh, sai come si fa …” non sono altro che leggende urbane. La struttura stessa della tripla duplicazione di informazioni (banca, BKI, CCCI) rende assolutamente fantastica la possibilità di falsificare documenti in tre organizzazioni non particolarmente correlate tra loro..

Non importa quanto sia deplorevole, una storia creditizia “offuscata” è come una botte di miele con una mosca poco appetitosa nell’unguento (anche se piccolo!).

E il mutuatario può solo tentare di aumentare la quantità di “miele” nel suo “barile del debito” mediante il costante rimborso coscienzioso delle obbligazioni di debito, cercando di ridurre la percentuale di inesattezza del “catrame” o ritardare a dosi omeopatiche invisibili …

Tuttavia, possono ancora essere forniti alcuni consigli pratici e riguarderanno, innanzitutto, il rapporto con la banca per ottenere un nuovo prestito, anche se non con la migliore storia creditizia:

1. Argomenti convincenti per i banchieri in merito a difficoltà insormontabili nel rimborso di un prestito non saranno dichiarazioni infondate, ma dati documentati (certificati di malattia, ordini di licenziamento e ritardo dei salari da parte del datore di lavoro, ecc.)
2. Testimonianze del suo “ingresso nel percorso di un giusto pagatore” – pagamenti vari e puntuali, non solo alla banca, ma anche per servizi pubblici, ordini di esecuzione, altri prestiti, ecc. Come spiega S. Aldanov, direttore del dipartimento analitico di MBKI, le banche “prestano attenzione al comportamento creditizio del debitore negli ultimi due anni. E anche se nessun istituto di credito ti dirà del suo disprezzo per il vecchio comportamento del cliente, in effetti, la buona fede negli ultimi 24 mesi può diventare la base per soddisfare una richiesta di prestito e un cliente colpevole in passato..
3. Guadagna legalmente e non in “buste”! Nessuno è immune da errori, ma la crescita documentata del proprio reddito, combinata con un’ammissione aperta di errori passati, è un vantaggio significativo per la tua immagine di mutuatario. Come aggiunge S. Ivanova (CB Agropromcredit), “un ulteriore argomento per un atteggiamento favorevole alla richiesta di prestito sarà l’apertura dei nostri conti di deposito almeno sei mesi prima della richiesta, anche in caso di problemi passati del mutuatario. Questa pratica è tipica anche per altre banche commerciali “.

Sommario

Il sistema delle agenzie di credito russe ha solo 6 anni. Se prendiamo in considerazione i fenomeni di crisi del 2008-2009 nell’economia in generale e nel settore immobiliare in particolare, allora i BCH stanno muovendo i primi passi in relazione a grandi volumi di prestiti ipotecari, sebbene lungo il percorso già “battuto” pre-crisi. Oggi, quasi tutti i russi che chiedono un prestito a una banca hanno una storia creditizia. Nei prossimi anni sono probabili cambiamenti rivoluzionari negli atteggiamenti nei confronti delle storie di credito, principalmente nella coscienza di massa.

Anche se non a livello globale come nei paesi occidentali prosperi (secondo un sondaggio del Financial Times del novembre 2010, il 56% dei contribuenti britannici considera la storia del credito più importante di un passaporto regolare!), Ma un atteggiamento sprezzante nei confronti dei dati CRI diventerà sicuramente un ricordo del passato. Quanto siano preparati gli uffici esistenti per questo è una domanda discutibile. Va da sé che il loro ruolo nel sistema finanziario del paese come corrieri di informazioni creditizie così importanti aumenterà in modo significativo nei prossimi anni..

Nei prossimi anni, i tentativi da parte delle più grandi società di carte di credito (principalmente quelle di Mosca) di ottenere lo status di depositi di storie di credito interamente russi sono abbastanza probabili. Bene, “chi possiede le informazioni possiede il mondo”. In questo caso, il mondo dei grandi soldi!