Ipoteca inversa per pensionati: la chiave per una vecchiaia felice

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Che cos’è un mutuo inverso

Il meccanismo di un’ipoteca inversa è che una persona anziana prende un prestito a vita dalla banca contro la sicurezza del suo appartamento. L’importo può essere pagato a lui nel suo insieme – può raggiungere fino al 70% del valore di mercato degli alloggi e in parte nell’arco di 10 anni.

Il mutuatario ha il diritto di rimborsare il debito in anticipo sul programma in qualsiasi momento, preservando così il suo appartamento per se stesso. L’istituto finanziario, a sua volta, ha il diritto di ispezionare periodicamente l’appartamento, che è oggetto del mutuo, al fine di capire che è gestito dal proprietario in condizioni adeguate..

Dopo la morte del mutuatario, l’immobile viene venduto dalla banca e il debito e gli interessi maturati vengono pagati a spese del ricavato. Il resto dell’importo spetta agli eredi del pensionato o, se lo desiderano, possono ripagare il debito con la banca, ottenendo così la proprietà dell’immobile. Se non ci sono eredi, la proprietà rimanente del mutuatario diventa di proprietà dello stato..

Requisiti per i pensionati per i mutui inversi

I russi anziani che desiderano partecipare a un programma di mutuo inverso devono soddisfare i seguenti criteri:

  • la loro età dovrebbe avere almeno 60 anni e l’età ottimale, secondo ARIZHK, è di 68 anni;
  • la casa in cui vivono deve avere almeno 4 piani;
  • le loro proprietà non dovrebbero essere dotate di scaldabagni a gas e situate in case destinate alla demolizione;
  • devono avere la proprietà dell’intera area dell’abitazione e non parte della casa o dell’appartamento.

Ipoteca inversa – garanzie per un pensionato

Questo servizio finanziario non è ancora ampiamente utilizzato in Russia, e sicuramente molti pensionati si faranno la domanda: quanto è sicuro essere coinvolti in un mutuo inverso e quali garanzie esistono che riceveranno sicuramente i loro soldi per un appartamento e non finiranno per strada mentre vivono?

Ad oggi, i mutui inversi in Russia sono emessi solo dall’Agenzia per la ristrutturazione dei prestiti immobiliari e tutti i rischi che possono sorgere per i partecipanti a questo programma saranno coperti dal fondo di riserva ARHML .

Inoltre, il meccanismo stesso di questo servizio finanziario è estremamente affidabile. Ad esempio, con una rendita vitalizia, un istituto finanziario deve anche sostenere una persona fino alla fine della sua vita, ma in questo caso riceve i diritti di un appartamento immediatamente dopo la conclusione del contratto e trasferisce gradualmente il denaro al pensionato, in piccole rate e dopo la sua morte, i pagamenti si fermano. Pertanto, se una persona che ha stipulato un contratto di supporto vitale non vive a lungo, si scoprirà che ha ceduto i diritti al suo appartamento per un importo simbolico di diverse migliaia di dollari..

Quando si conclude un accordo su un mutuo inverso, si concorda in anticipo quanto il mutuatario riceverà per l’appartamento. E il creditore ha il diritto di venderlo solo dopo che l’intero importo concordato è stato pagato al mutuatario o ai suoi eredi. Pertanto, a differenza di un contratto di rendita vitalizia, i pensionati potrebbero non temere che, prendendo un prestito con un’ipoteca inversa, diventeranno vittime dei prossimi “agenti immobiliari neri”.

Tutti i pro e i contro dei mutui inversi

Benefici

  1. Trasparenza assoluta e affidabilità di questo strumento finanziario. La banca può vendere un appartamento solo dopo il pagamento al mutuatario o ai suoi eredi dell’intero importo stabilito dal contratto, quindi puoi essere sicuro che il denaro verrà pagato di sicuro. Inoltre, un pensionato potrebbe non aver paura di stare in strada, perché ha il diritto di vivere nel suo appartamento fino alla morte;
  2. Il diritto del mutuatario o dei suoi eredi di rimborsare il debito con la banca, mantenendo così la proprietà dell’immobile;
  3. Estinguere ogni possibile rischio dal fondo di riserva ARHML
  4. Un importo di prestito elevato (fino al 70% del costo di un appartamento) e il diritto del mutuatario di scegliere il metodo di ricezione dei fondi: parziale o totale. Quest’ultimo metodo può essere molto utile se un pensionato ha urgentemente bisogno di una grande quantità di denaro, ad esempio per un’operazione..
  5. Tariffe accettabili – non più del 9%.

svantaggi

Al momento, il problema principale con i mutui inversi è che questo concetto non è ancora stato sancito dalla legislazione russa. Non è chiaro cosa accadrà se il mutuatario prende denaro per il suo appartamento e allo stesso tempo lo lascia in eredità ai suoi eredi. In effetti, in questo caso, il creditore non avrà una base legale per venderlo per estinguere il debito. Si spera che in futuro, quando il progetto di mutuo inverso lascerà la fase pilota e questo servizio finanziario diventerà diffuso, i deputati russi apporteranno sicuramente le opportune modifiche alla legislazione.

Un altro grave svantaggio sono i tassi bassi, a causa dei quali non è semplicemente redditizio per le banche fornire alla popolazione fondi per i mutui inversi. Dopotutto, il denaro viene emesso solo al 9% all’anno. Mentre per i mutui ordinari le tariffe standard sono del 10-14% .

Statistiche attuali e prospettive per il prossimo futuro

Finora, i mutui inversi non sono molto popolari tra i pensionati russi. A partire da ottobre 2014, nel paese sono state presentate circa 50 domande per questo servizio finanziario. Uno dei prestiti è stato rimborsato dagli eredi del mutuatario, altri 22 sono stati implementati con successo al momento, e nella metà dei casi è stata scelta l’opzione di rimborso graduale del prestito, in un’altra metà – una ricevuta una tantum dell’intero importo.

Secondo il vicedirettore generale di ARIZHK A. G. Semenyuk, mentre il progetto pilota di mutuo inverso è stato chiuso, poiché con i tassi di interesse attuali è semplicemente non redditizio per le banche e non sono interessati a fornire questo servizio finanziario alla popolazione. Resta da sperare che in futuro il governo sarà in grado di creare le condizioni per rendere i mutui inversi interessanti sia per le banche russe che per i pensionati aumentando i tassi di interesse, e i mutui inversi diventeranno un luogo comune e un prodotto di prestito popolare..

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