Come restituire l’assicurazione dopo il rimborso del prestito, con rimborso anticipato e durante il periodo di raffreddamento – un algoritmo di azioni

Il contenuto dell’articolo

• Che cos’è l’assicurazione del credito?
• Assicurazione obbligatoria
• Assicurazione volontaria
• Legge normativa
• È possibile restituire un’assicurazione di prestito
• Quando è impossibile restituire la somma assicurata
• Quali documenti devono essere forniti all’assicuratore
• Come restituire l’assicurazione del prestito nei primi 5 giorni dopo la firma di un contratto di prestito
• Caratteristiche della procedura per i contratti collettivi
• Rimborso anticipato dell’assicurazione
• Come restituire denaro per l’assicurazione del credito dopo un “periodo di raffreddamento”
• Domanda di ritorno assicurativo alla banca
• Andare in tribunale

Quando si applica per un prestito a molti potenziali mutuatari, la banca offre di stipulare un contratto assicurativo. Se è impossibile calcolare il debito del cliente, la compagnia assicurativa deve chiudere il proprio debito con la banca. Spesso si verifica la situazione opposta, i pagatori in buona fede hanno domande: con il rimborso anticipato dei debiti, è possibile restituire l’assicurazione su un prestito a un mutuatario assicurato, una banca o un assicuratore può restituire denaro su richiesta e in quale misura?

Che cos’è l’assicurazione del credito?

Prima di restituire il premio assicurativo su un prestito, è necessario comprendere l’essenza di tale assicurazione. Al fine di ridurre i propri rischi di mancato rimborso, il cliente propone di stipulare un contratto assicurativo per un cliente che richiede un prestito. Quando si accetta tale offerta, è necessario distinguere tra la volontarietà e la natura obbligatoria del servizio assicurativo che accompagna un prestito al consumo, poiché il mutuatario paga importi considerevoli per ciascuna polizza.

Assicurazione obbligatoria

Dal punto di vista legislativo, la condizione assicurativa che accompagna la ricezione di un prestito non è necessaria per il mutuatario e rimane la sua scelta volontaria. Tuttavia, ci sono eccezioni. Quando si fornisce proprietà come garanzia per un prestito, un impegno è sicuramente assicurato in base ai seguenti tipi di contratti di prestito:

• Prestiti auto. Quando richiede un prestito auto, un ente creditizio ha il diritto di obbligare il mutuatario a emettere un CASCO per il veicolo acquistato.
• Credito ipotecario. Quando si emette un prestito garantito da immobili e si ottiene un prestito ipotecario, la sicurezza è protetta da un’assicurazione.

Assicurazione volontaria

Altri tipi di assicurazione che accompagnano la conclusione del prestito al consumatore per il mutuatario sono volontari. L’assicurazione del credito può essere raccolta secondo i seguenti tipi di accordi (di norma, gli enti creditizi impongono loro un’assicurazione):

• vita e salute di un cittadino (morte, disabilità, disabilità);
• perdite di lavoro;
• assicurazione del titolo per i mutui;
• rischi finanziari;
• altra proprietà del mutuatario diversa dall’auto e dal settore immobiliare.

Legge normativa

Dal 1 ° giugno 2016, le condizioni cambiate a favore del mutuatario in relazione all’assicurazione volontaria sono in vigore e l’individuo ha l’opportunità di restituire il denaro con la risoluzione dell’assicurazione imposta dopo che il prestito è stato pagato. A livello legislativo, questo è documentato:

• Decreto della Banca centrale della Federazione Russa n. 3854-U “Requisiti minimi (standard) per le condizioni e le procedure per l’attuazione di determinati tipi di assicurazione volontaria”;
• Codice civile della Federazione Russa (articolo 343);
• Legge federale n. 353 “Sul credito al consumo (prestito)” (parte 10, articolo 7);
• Legge federale n. 102 “On Mortgage (Real Estate Mortgage)” (Articolo 31);
• Legge federale n. 4015-1 “sull’organizzazione dell’assicurazione nella Federazione russa” (articolo 3, paragrafo 4).

È possibile restituire un’assicurazione di prestito

Secondo le nuove regole in materia di diritto del credito, la banca non dovrebbe insistere sul completamento di servizi aggiuntivi. Tuttavia, esistono due diverse situazioni: l’annullamento del contratto assicurativo che precede la ricezione del prestito e la restituzione dell’assicurazione dopo il pagamento del prestito. In entrambi i casi, il cittadino ha il diritto di rifiutare il servizio e anche dopo aver concluso un rapporto contrattuale con la compagnia assicurativa. Tuttavia, gli istituti finanziari non hanno fretta di pagare l’assicurazione sugli obblighi di prestito.

Quando è impossibile restituire la somma assicurata

Nonostante importanti cambiamenti per i mutuatari assicurati, vi sono diverse situazioni in cui la questione di come restituire un’assicurazione dopo il pagamento di un prestito rimane un problema e viene spesso risolta in tribunale:

• Termini di conclusione del contratto. Le regole in vigore dal 06/01/2016 si applicano ai nuovi contratti. Non è possibile ricevere un risarcimento per il costo dell’assicurazione nell’ambito di contratti assicurativi esistenti.
• Assicurazione collettiva Le disposizioni della legge si applicano se un cittadino stipula un accordo direttamente con una compagnia di assicurazioni. Se un’organizzazione creditizia fornisce un servizio nell’ambito di un contratto collettivo, ciò non rientra in un possibile rendimento assicurativo del prestito di cinque giorni.
• Scelta di un’opzione di prestito. Se una banca offre due tipi di prestiti a scelta del cliente: senza assicurazione a un tasso di interesse più elevato o con un’assicurazione, ma a tassi di interesse più bassi e il mutuatario ha scelto la seconda opzione, la sua decisione in merito all’assicurazione è volontaria.
• Termini del contratto di assicurazione. Se le condizioni assicurative non prevedono la restituzione di un’assicurazione non utilizzata per un prestito alla risoluzione del contratto assicurativo prima del previsto, è possibile rimborsare il prestito prima del previsto, ma la restante remunerazione non utilizzata rimarrà con gli assicuratori.

Quali documenti devono essere forniti all’assicuratore

Se hai dovuto ottenere un prestito al consumo con il pagamento di una polizza assicurativa imposta da una banca per restituire il denaro, contatta la tua compagnia assicurativa con un pacchetto dei seguenti documenti:

• contratto di prestito (originale e copia);
• passaporto;
• una dichiarazione sul rifiuto dell’assicurazione volontaria che indica il metodo di ricezione del pagamento o una dichiarazione di risoluzione del contratto prima del previsto e la restituzione dell’assicurazione nella parte restante;
• certificato bancario di chiusura anticipata del debito (se il prestito è stato rimborsato prima del previsto).

Come restituire l’assicurazione del prestito nei primi 5 giorni dopo la firma di un contratto di prestito

La Banca di Russia ha indicato il periodo di tempo, il periodo di raffreddamento, per richiedere il premio assicurativo – 5 giorni lavorativi dalla direzione dell’autorità di regolamentazione del mercato assicurativo e creditizio. Importante: in questi cinque giorni l’assicurazione può avere effetto, quindi è richiesto un importo inferiore per rimborsare l’assicurazione del prestito rispetto a quanto è stato pagato. Se rispetti la scadenza, l’intero processo procede in questo modo:

• Entro cinque giorni lavorativi dalla firma del contratto, il cittadino presenta all’assicuratore una dichiarazione in merito al rifiuto del contratto di assicurazione volontaria concluso con la designazione dei dettagli per ottenere fondi.
• È indispensabile che l’assicuratore ottenga un visto per accettare la domanda di esame sulla sua copia o inviarlo per posta raccomandata con un elenco e una notifica di ritorno.
• Dopo dieci giorni, il mutuatario deve restituire i fondi.

Caratteristiche della procedura per i contratti collettivi

L’assicurazione collettiva non si applica alle nuove regole. La particolarità di questo tipo è che l’assicurato non è un individuo, ma una banca, e il mutuatario si unisce al contratto. In questo caso, studia le regole del contratto e dell’assicurazione al fine di familiarizzare con altre condizioni per il rifiuto dell’assicurazione pagata. Gli enti creditizi e le compagnie assicurative stanno sviluppando le loro condizioni per la risoluzione anticipata dell’assicurazione collettiva quando il prestito viene rimborsato: la possibilità di rimborsare anticipatamente i soldi potrebbe non esserci.

Rimborso anticipato dell’assicurazione

Ha senso occuparsi della procedura di reso se i premi assicurativi sono stati pagati in anticipo. La protezione assicurativa del mutuo o della vita di un cittadino è necessaria nel caso di un prestito che non è stato rimborsato, e se il mutuatario lo ripaga in anticipo, è possibile restituire l’assicurazione dopo che il prestito è stato pagato in anticipo nella parte restante del servizio assicurativo. In questa situazione, è inizialmente necessario contattare la banca, che ha il diritto di inviare un cittadino a una compagnia assicurativa per risolvere il problema. La domanda di rimborso viene eseguita contemporaneamente alla domanda di rimborso anticipato del prestito o immediatamente dopo la sua chiusura.

Come restituire denaro per l’assicurazione del credito dopo un “periodo di raffreddamento”

Se sono trascorsi i cinque giorni previsti, contattare prima la banca. Rimborsi dell’assicurazione del credito sono possibili per periodi prolungati presso singoli istituti di credito: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, ma non tutti sono così fedeli. Ad esempio, Alfa-Bank, Renaissance Credit non offrono tale servizio ai clienti. Il reclamo inviato alla banca sarà molto probabilmente respinto in base alla natura volontaria della firma della domanda di assicurazione da parte del mutuatario. Quindi esiste solo un modo giudiziario per risolvere il problema ed è consigliabile chiedere aiuto agli avvocati del credito.

Domanda di ritorno assicurativo alla banca

Di norma, la banca e l’assicuratore hanno i propri campioni già pronti per la compilazione dei documenti. Quando si applica alla banca, è importante che il modulo contenga le seguenti informazioni:

• Titolo del documento;
• Nome, informazioni sul passaporto, indirizzo del cliente;
• data della firma;
• luogo di registrazione;
• firma;
• informazioni sul contratto di prestito (numero, durata, importo) e rimborso delle obbligazioni (data del pagamento effettivo);
• dettagli per i quali è necessario pagare.

Andare in tribunale

Questa opzione è adatta a una piccola parte di individui. L’attuale esperienza giudiziaria nella contestazione dei servizi assicurativi imposti è negativa, ma la pratica di risolvere la questione a Mosca e in Russia negli stessi casi è diversa. Le richieste di risarcimento di questo tipo si riferiscono al settore della protezione dei consumatori, il che significa che il cittadino sceglie il luogo di deposito della domanda (il luogo di registrazione del mutuo, l’ubicazione del beneficiario). Cioè, puoi rimanere in una regione geografica in cui casi giudiziari simili si sono conclusi positivamente a favore dell’attore.