Onere ipotecario o cosa fare per i mutuatari che hanno sottoscritto un prestito per alloggi in valuta estera

Sezioni dell’articolo

• ristrutturazione
• Rifinanziamento presso un’altra banca
• Appartamento in vendita
• Passare alla modalità economica

Il problema dell’instabilità del tasso di cambio del rublo ha colpito duramente il bilancio familiare dei russi che hanno sottoscritto un’ipoteca in valuta estera, perché i pagamenti mensili dei prestiti stanno diventando sempre più, il che non si può dire sul reddito. Quali misure dovrebbero essere prese dai proprietari di un contratto di mutuo al fine di ridurre in qualche modo le perdite finanziarie?

ristrutturazione

Questo concetto è inteso come una modifica dei termini del contratto di mutuo al fine di alleggerire l’onere per il debitore. La banca può prolungare la durata del prestito, ricalcolarla e fissarla al tasso di cambio in rubli o posticipare il pagamento. Al fine di ottenere la ristrutturazione, il mutuatario deve contattare la banca che gli ha emesso il mutuo e scrivere una domanda di ristrutturazione del prestito, indicando in esso i motivi per i quali deve ricalcolare il mutuo e allegare alla domanda documenti che confermano la sua identità, condizione finanziaria e impiego … Un elenco completo dei documenti richiesti può essere visualizzato sul sito Web della banca .

Dopo che gli specialisti dell’istituto finanziario hanno verificato i documenti presentati, verrà presa la decisione di soddisfare o rifiutare il cliente in fase di ristrutturazione.

Questa opzione è adatta per i mutuatari il cui livello di reddito non è diminuito in modo significativo dal momento della registrazione del mutuo. Se il cliente ha perso il lavoro, ha iniziato a ricevere uno stipendio ufficiale molto più basso o ha già avuto problemi con i pagamenti in passato, le possibilità che la banca accetti di ristrutturare il suo prestito sono molto ridotte .

Rifinanziamento presso un’altra banca

Molti istituti finanziari offrono ai mutuatari di rifinanziare un’ipoteca emessa da un’altra banca. È vero, in questo caso sarà necessario concludere un nuovo contratto di mutuo e le sue condizioni saranno più rigorose di prima..

Tuttavia, questa opzione di rifinanziamento può essere vantaggiosa per il mutuatario se non è in grado di pagare il mutuo per intero e la sua banca non è d’accordo con la ristrutturazione.

Prima di contattare un altro istituto finanziario, è necessario leggere attentamente il contratto di mutuo. Il mutuatario non ha alcuna possibilità di rifinanziamento in un’altra banca se il contratto di mutuo prevede un divieto di rifinanziamento in un altro istituto finanziario.

L’elenco delle banche che attualmente hanno un programma di rifinanziamento è molto lungo. Ad esempio, la Banca di Mosca offre attualmente un rifinanziamento di prestiti da altre banche in rubli al 10,95% annuo. Al fine di ottenere il consenso per il rifinanziamento, il mutuatario deve ripetere il test di solvibilità, assicurare la sua proprietà e la vita e ripetere una valutazione di mercato degli immobili.

Appartamento in vendita

La vendita di proprietà ipotecate non è così difficile. Il fatto che il mutuatario abbia superato un assegno bancario e ricevuto un prestito da un istituto finanziario dovrebbe servire come ulteriore garanzia per i potenziali acquirenti che non stanno acquistando un appartamento da un truffatore. La cosa più importante quando si vendono tali beni immobili è ottenere il consenso della banca per la sua vendita.

Inoltre, l’acquirente e il venditore possono concludere un accordo di acquisto e vendita notarile, dopo di che l’acquirente paga il debito sul prestito alla banca e la parte rimanente del costo degli alloggi viene trasferita al venditore. Successivamente, la banca emette un mutuo per l’acquirente e per il venditore un documento attestante che non ha debiti.

C’è un’opzione quando la banca è direttamente coinvolta nella vendita. L’acquirente paga l’importo richiesto alla banca, quindi i dipendenti dell’istituto finanziario trasferiscono la differenza tra il valore della proprietà e l’importo del mutuo sul nome del venditore.

Un altro modo per ottenere denaro per un appartamento ipotecario è quello di assegnare i diritti ipotecari. Ma un tale schema non è ancora molto comune, perché in questo caso il nuovo proprietario dell’appartamento ipotecario sarà obbligato a rimborsare la parte restante del debito in base a un nuovo accordo ipotecario, che concluderà con la banca. Di conseguenza, avrà condizioni e tariffe diverse per il prestito..

Molti potenziali acquirenti possono essere spaventati dalla revisione dei tassi di interesse, secondo i tassi bancari attuali. Inoltre, se l’acquirente ha un basso salario ufficiale, la banca potrebbe non essere d’accordo con la cessione del mutuo. Dopo tutto, non avrà garanzie che il nuovo debitore sarà in grado di ripagare il resto del debito in futuro..

Passare alla modalità economica

Gli schemi sopra elencati non sono adatti a tutti. In alcuni casi, è molto più facile non vendere un appartamento o ristrutturare un prestito, ma continuare a rimborsare il mutuo alle vecchie condizioni. Dopotutto, molti hanno l’opportunità di prendere in prestito l’importo mancante dagli amici o semplicemente limitare le loro spese al fine di accumulare i fondi necessari per i pagamenti alla banca.

È molto utile farlo per i mutuatari che hanno sottoscritto un mutuo più di 5 anni fa. La maggior parte degli istituti finanziari stabilisce tassi fluttuanti sui mutui, che prevedono riduzioni annuali dei pagamenti. Ad esempio, i mutuatari che hanno sottoscritto un prestito da Sberbank nel 2014 per l’acquisto di alloggi per un importo di 3.000.000 di rubli, nel primo anno devono pagare 45.225 rubli al mese. Ma entro il 2019, questo pagamento diminuirà di quasi il 50%.

Inoltre, c’è speranza che il rublo torni alle sue posizioni precedenti dopo qualche tempo. I mutuatari che condividono un punto di vista simile non hanno senso prendere alcuna misura.