Come ottenere un prestito per acquistare un appartamento

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Al giorno d’oggi, l’acquisto di un immobile è un passo serio. Gli sviluppatori non hanno fretta di ridurre i prezzi per i nuovi edifici, lo stesso si può dire per le abitazioni secondarie. L’acquisto di immobili è un modo sia per migliorare le condizioni abitative sia per investire risparmi. Un prestito per un appartamento viene preso quando i fondi propri per l’acquisto di immobili non sono sufficienti, può essere un mutuo per molti anni o un prestito al consumo, che deve essere pagato in breve tempo..

Che cos’è un mutuo per la casa?

I fondi presi in prestito che la banca offre ai clienti per l’acquisto di abitazioni: si tratta di un prestito per abitazioni. Un’opzione comune è un’ipoteca, un prestito a lungo termine per l’acquisto di immobili residenziali. La sua peculiarità è che l’alloggio acquistato è garantito dalla banca per l’intero periodo del contratto fino a quando il cliente non ripaga completamente il debito. Oltre ai mutui, è possibile acquistare un appartamento prendendo un prestito al consumo..

Soldi per l'edilizia abitativa

Mutuo

Un tipo comune di prestito per un appartamento è un mutuo, che viene concesso in caso di acconto dal 10 al 15%. Gli alloggi vengono emessi dall’acquirente immediatamente dopo la conclusione della transazione, ma l’appartamento sarà garantito fino al pagamento dei fondi del prestito. Dopo l’emissione di fondi ipotecari e l’acquisto di alloggi, il cliente redige la proprietà con un ingombro, è possibile ricevere una detrazione fiscale. Puoi prendere un mutuo per l’acquisto di alloggi finiti o di nuovi edifici.

Consumatore

Un appartamento in un mutuo è un prestito mirato, che viene concesso per l’acquisto di un appartamento. Contro di un mutuo – requisiti elevati per il mutuatario e lunghi termini del contratto. A volte è più redditizio prendere un prestito al consumo per un appartamento che non richiede la fornitura di garanzie, inoltre, in un prestito semplice ci sono condizioni più fedeli per l’emissione e c’è la possibilità di rimborsare il debito prima del previsto.

Ciò che è più redditizio – mutuo o prestito

Al momento dell’acquisto di un appartamento, i clienti spesso considerano solo un’opzione mutuo, dimenticando l’opportunità di prendere un prestito al consumo. Puoi scegliere l’opzione migliore confrontandoli in base agli indicatori principali:

  • l’interesse per l’ipoteca è inferiore (11-13% contro 17-20);
  • viene preso un mutuo per un lungo periodo fino a 30 anni, un prestito semplice viene concesso per un periodo fino a 5-7 anni;
  • il pagamento mensile è più elevato per un prestito al consumo;
  • su un mutuo, puoi prendere fino a 60 milioni, consumatore – fino a 2 milioni
  • con un mutuo è necessario assicurare alloggio e vita, che non è in prestito semplice;

Pro e contro dei mutui

L’ipoteca è un prodotto bancario popolare, con il suo aiuto milioni di russi hanno già acquistato alloggi. Pro di questo tipo di prestito:

  • basso tasso di interesse annuale;
  • la possibilità di richiedere un prestito per un periodo massimo (fino a 30 anni);
  • ristrutturazione del debito, se necessario;
  • ricevere una detrazione fiscale dopo l’acquisto di una casa;
  • programmi preferenziali per giovani famiglie, militari, dipendenti pubblici, ecc..

Ci sono anche degli svantaggi:

  • complessa procedura di registrazione;
  • il cliente deve avere un alto stipendio mensile “bianco”;
  • una banca può richiedere una garanzia di una o più persone;
  • le spese di pagamento non devono superare il 40% delle entrate mensili confermate del mutuatario;
  • penalità per rimborso anticipato di un prestito presso un numero di istituti bancari;
  • durante la durata del contratto, lo spazio abitativo è garantito dal prestatore (ma se questo è l’unico alloggio del mutuatario, l’istituzione finanziaria può richiederlo solo attraverso un tribunale).

Lucchetto a catena

Vantaggi e svantaggi di un prestito al consumo

Puoi prendere un prestito al consumo per acquistare una casa, questa è particolarmente una buona opzione quando devi prendere in prestito un importo non troppo grande e puoi rimborsarlo in breve tempo. Benefici:

  • semplicità di applicazione;
  • nessuna necessità di pagare un’assicurazione ipotecaria su vita e proprietà;
  • nessuna commissione e pagamento aggiuntivi;
  • mancanza di un impegno obbligatorio di proprietà;
  • assenza di penalità per rimborso anticipato;

Gli svantaggi includono:

  • tasso di interesse superiore a quello di un mutuo;
  • dato per un massimo di 5-7 anni;
  • l’importo del prestito supera raramente 1.500.000 milioni di rubli.
  • l’acquisto di un appartamento richiede un acconto notevole;
  • grandi pagamenti mensili, è necessario calcolare la propria forza per l’intero periodo del contratto;
  • prova obbligatoria di alto reddito.

Termini di prestito

Per confrontare prestiti e mutui inappropriati dei consumatori, facciamo un esempio specifico: una famiglia acquista un appartamento per 3.000.000 di rubli:

  • Per un mutuo è richiesto un acconto per l’edilizia abitativa – sia il 20% – 600.000 rubli. L’importo rimanente (2.400.000) è preso in prestito per 15 anni al 13% annuo con un tipo di pagamento annuale (mensile – 31.167 rubli). Per l’intero periodo verranno pagati 5.610.060 rubli. Di conseguenza, il pagamento in eccesso sarà di 3 210 060 rubli.
  • Prestiti al consumo per lo stesso importo per 5 anni, la rata mensile sarà di 54.607 rubli., L’importo totale dei pagamenti – 3.276.420 e il pagamento in eccesso – 876.420 rubli. Come puoi vedere, con esso il pagamento in eccesso è più volte inferiore, ma a causa del fatto che il pagamento è quasi il doppio .

Tassi di interesse

La situazione con i tassi di interesse è interessante: ai clienti vengono fornite informazioni sul tasso di interesse nominale, ovvero l’indicatore dell’interesse del prestito, il cui calcolo non tiene conto dell’inflazione attuale. Mostra quanto la quantità totale di denaro restituita supererà il debito originale. Il tasso di interesse giudiziario reale tiene conto dell’inflazione, il che è vantaggioso per il mutuatario: con un’inflazione elevata, il tasso di interesse reale diminuisce e i fondi ammortizzati vengono restituiti alla banca.

Casa in superficie con icone delle percentuali

Importo e durata del prestito

Un mutuo è adatto per prestiti a lungo termine e viene concesso per un periodo massimo di 30 anni. Per un periodo così lungo, il pagamento in eccesso aumenta, ma questo è compensato da una piccola quantità di pagamenti mensili. Con un prestito al consumo, il denaro viene assegnato per un periodo da uno a sette anni, il prestito viene erogato più rapidamente e con pagamenti di grandi dimensioni, è possibile il rimborso anticipato.

La dimensione del pagamento mensile e l’importo totale dei pagamenti in eccesso

Il pagamento mensile obbligatorio dipende dall’importo totale del debito, dal tasso di interesse e dal periodo per il quale è stato assunto. Quando si considera una domanda, un istituto finanziario dovrebbe tenere conto del fatto che, per legge, l’importo massimo di un pagamento ipotecario non dovrebbe essere superiore al 40% del reddito familiare totale, pertanto, prima di contrarre un prestito per acquistare un appartamento, è necessario innanzitutto calcolare il proprio reddito. Il pagamento eccessivo di un prestito al consumo sarà significativamente inferiore a causa di una durata del contratto più breve.

Assicurazione obbligatoria

Con un mutuo ipotecario per un appartamento, un istituto bancario offre al cliente un prerequisito: un’assicurazione completa della proprietà acquistata contro la perdita di proprietà, danni e danni. Inoltre, è necessario assicurare la vita e la salute del mutuatario stesso, anche se, secondo la normativa vigente, le banche possono insistere solo sull’assicurazione dell’appartamento acquistato. L’assicurazione costa un importo considerevole, ma allo stesso tempo le banche promettono uno sconto a un tasso di interesse fino all’1,3% all’anno.

Detrazione fiscale

Dopo essere riuscito a prendere un appartamento su un mutuo, è possibile richiedere una detrazione fiscale di base e una detrazione per interessi ipotecari per gli individui. La detrazione massima per l’acquisto di immobili è di 2.000.000 di rubli. (il mutuatario riceve il 13%) quando paga interessi di credito (13% degli interessi pagati sul mutuo). La detrazione degli interessi di credito può essere ottenuta con qualsiasi prestito mirato.

Requisiti del mutuatario

Nel considerare la domanda, i dipendenti dell’ente creditizio verificano se il mutuatario soddisfa i seguenti requisiti:

  1. Cittadinanza russa.
  2. Età da 21 anni a 60 anni.
  3. Registrazione nella regione in cui si trova la filiale bancaria;
  4. Esperienza lavorativa di almeno sei mesi in un unico posto.
  5. Solvibilità confermata da certificati di assunzione.
  6. Stato speciale – se presente (famiglia numerosa, giovane, impiegati pubblici, militari, pensionati).

Come acquistare un appartamento a credito

L’acquisto di prestiti immobiliari è un processo complesso. La banca può influenzare la valutazione e la scelta di un appartamento, specialmente in un nuovo edificio, uno sviluppatore affidabile aumenta le possibilità di una decisione ipotecaria positiva. A volte è possibile usufruire di programmi preferenziali ipotecari, in base ai quali è possibile acquistare un appartamento a credito molto più economico. Ai titolari di salari e conti bancari può essere offerto uno sconto sul tasso di interesse.

Uomo e donna con documenti

Giovane famiglia

Il programma preferenziale di prestiti statali “Young Family” è supportato da diverse grandi banche che offrono bassi tassi di interesse, un acconto minimo e sussidi per il rimborso del debito. Il programma coinvolge famiglie in cui entrambi i coniugi hanno meno di 35 anni, ufficialmente riconosciuti come bisognosi di alloggio. Meno – lunga esecuzione, la banca può rifiutare di prendere in considerazione la domanda.

privilegi

Nel 2019, più di dieci banche concedono prestiti preferenziali a prezzi accessibili nell’ambito del programma di ipoteca di sostegno statale per determinati segmenti della popolazione: famiglie grandi e giovani, acquisto di una casa per dipendenti pubblici e un’ipoteca militare. Ai cittadini vengono concessi prestiti agevolati o sussidi per pagare la prima rata. Svantaggi: scartoffie e lungo esame delle applicazioni.

Nessun acconto

Un modo efficace per ottenere l’approvazione per un prestito per un appartamento senza acconto è richiedere un sussidio da parte dello Stato o utilizzare il capitale di maternità. In caso contrario, la banca non sarà in grado di emettere un prestito. Puoi provare a prendere un prestito in contanti per effettuare un acconto, ma poi devi pagare due prestiti contemporaneamente. Un’altra opzione è quella di utilizzare gli alloggi esistenti come garanzia per ottenere un prestito per l’acquisto di immobili..

Rivenditori

Secondo le statistiche, oltre la metà dei mutuatari prende un prestito per un appartamento nel mercato immobiliare secondario. Le banche tendono ad approvare tali applicazioni, perché a differenza di un nuovo edificio, un appartamento è già disponibile, in caso di inadempienza, sarà più facile vendere tali immobili. Un’altra cosa è che il mercato immobiliare secondario è più costoso dei nuovi edifici, quindi l’acquisto di alloggi finiti sarà più costoso.

Quali banche contattare

Le istituzioni finanziarie russe offrono condizioni diverse per i prestiti in contanti per i loro clienti:

  • Sberbank – “Ipoteca per una giovane famiglia”. Acconto dal 15%, dall’8,9% annuo (è richiesta la partecipazione alla campagna “Famiglia giovane”), periodo di rimborso da un anno a 30 anni, importo – da 300.000 rubli. fino all’85% del valore dell’appartamento prestato.
  • VTB 24, acconto dal 10%, tasso dall’11,25%, importo 600.000-60.000.000 di rubli.
  • Promsvyazbank Consumatore: l’importo fino a 1.500.000 rubli, il tasso del 12,9%, senza garanti e garanzie, fino a 5 anni.
  • Banca di credito di Mosca – periodo fino a 20 anni, dimensioni – fino a 30.000.000, tasso dal 10,9, rate – dal 15%.

La giovane coppia e l'impiegato di banca fanno un affare

Come ottenere un prestito

Per ricevere denaro, è importante scegliere un prodotto in prestito e preparare un pacchetto di documenti:

  • considerare le offerte bancarie e scegliere quella giusta;
  • contattare uno specialista che fornirà informazioni sulla documentazione necessaria;
  • raccogliere i documenti necessari (un certificato di lavoro dalla sede di servizio, la conferma del reddito mensile, il diritto di partecipare a un programma preferenziale, un certificato di registrazione permanente);
  • compilare una domanda;
  • attendere una decisione.

Applicazione in linea

Molti istituti bancari accolgono con favore le applicazioni online e offrono persino sconti sui tassi di interesse. La dimensione del contributo è convenientemente calcolata nel calcolatore dei mutui sul sito, quando vengono calcolati l’importo, il costo dell’alloggio, il periodo e l’ammontare dell’acconto. Per compilare una domanda su Internet, è necessario visitare il sito bancario, selezionare l’offerta appropriata e studiare i requisiti della banca per il mutuatario. Successivamente, compilare attentamente la domanda e inviarla all’indirizzo. Lo staff vi contatterà e discuterà dell’ulteriore corso di azione..

Condizioni di valutazione della domanda e del processo decisionale

La maggior parte delle banche dichiara scadenze brevi per prendere una decisione su un prestito per un appartamento, ma in realtà questo non è del tutto vero. Per compilare una domanda, è necessario un ampio pacchetto di documenti, a volte sono necessari ulteriori documenti, in particolare come parte di programmi preferenziali. A questo proposito, è stato fortunato per coloro che hanno da tempo un conto bancario – devono solo confermare la pertinenza delle informazioni precedentemente inviate su di loro.

Raccolta di documenti ed esecuzione di certificati

Nella fase di creazione dei documenti, viene creato il maggior intoppo. Quando si ottiene un prestito ipotecario, è importante che tutti i documenti siano archiviati nella forma richiesta dalla banca, le informazioni al riguardo sono fornite sul sito web dell’istituto finanziario. A causa della registrazione impropria di almeno un documento – conto economico o modulo 9 – la decisione di emettere un mutuo può essere ritardata di un paio di settimane.

Firma di un contratto di prestito

La fase finale nel completamento di una transazione ipotecaria è la firma di un contratto di prestito. Deve essere firmato di persona presso l’ufficio della banca in presenza del futuro proprietario e dipendente responsabile del dipartimento del credito e rispettare gli standard legali applicabili. Parte della transazione è l’emissione di un mutuo ipotecario – un titolo registrato certifica i diritti della banca di ottenere prestazioni su obbligazioni garantite da un contratto di mutuo.

L'uomo firma un contratto

Registrazione della proprietà

Le pratiche burocratiche per la proprietà degli alloggi acquistati tramite un’ipoteca differiscono dalla normale fornitura di documenti aggiuntivi e dalla necessità di rimuovere l’onere dopo aver pagato il debito. Il termine per la presentazione dei documenti per la registrazione dopo la transazione di acquisto e vendita è di 10 giorni, ma può essere prorogato fino a 45 giorni in caso di problemi con la registrazione. Viene presentato alle autorità un set standard di documenti, più un mutuo o un contratto di mutuo.

Elenco dei documenti richiesti

Per acquistare immobili residenziali a credito, è necessario presentare i seguenti documenti alla banca:

  • modulo di domanda compilato sotto forma di banca in una filiale o online;
  • passaporto del mutuatario;
  • prova del reddito (modulo 2-PIT, dichiarazione dei redditi, modulo bancario);
  • conferma del rapporto di lavoro (copia del rapporto di lavoro, copia del contratto di lavoro, documenti relativi alla registrazione di un singolo imprenditore).

Dopo che i documenti sono stati verificati, la domanda è stata approvata, si ricevono i documenti a portata di mano, con i quali l’acquirente o un rappresentante dell’agenzia immobiliare contatta le autorità competenti per registrare la proprietà del debitore.

  • Firmato accordo con la banca e l’ipoteca;
  • contratto di compravendita immobiliare (accordo sulla partecipazione alla costruzione condivisa);
  • certificato di accettazione;
  • contratto di agenzia per la fornitura di servizi di registrazione statali.

Ipoteca a Mosca

La diffusione dei prezzi degli immobili a Mosca e nella regione è molto ampia. Inoltre, il numero di istituti finanziari che offrono un prestito per un appartamento è molto più alto della media per la Russia, quindi puoi affrontare la scelta di una banca con tutte le responsabilità.

Mutuo

Bank of Moscow

Banca di credito di Mosca

DeltaCredit

Apertura bancaria

Tasso d’interesse

10

quindici

11.25

10

Tipo di proprietà

Nuova costruzione

Rivendita

Rivendita

Nuova costruzione

Valore della proprietà

3.000.000

5.000.000

5.000.000

5.000.000

Una commissione iniziale

500.000

3.500.000

1.500.000

1.500.000

Termine

quindici

5

venti

quindici

Pagamento

26.865

35.685

36765

37794

Età del mutuatario

21-60

Dalle 18

20-65

18-65

Conferma di solvibilità

Aiuto 2-PIT

Aiuto 2-PIT

Certificato di dichiarazione dei redditi Imposta sul reddito delle persone fisiche 2

 

Garanzia ipotecaria

Pegno di proprietà acquisita

no

Pegno di proprietà acquisita

Pegno di proprietà acquisita

Tasso fisso

rifinanziamento

no

no

no

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