Prestito per la costruzione di una casa. Sottigliezze di design

Sezioni dell’articolo

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• Mutuo
• Prestito al consumo
• Prestito target
• Requisiti del mutuatario
• Ammissibilità ai benefici
• Procedura di registrazione dettagliata
• Programmi bancari redditizi
• Termini del contratto di prestito. Cosa cercare
• Pagamenti nascosti
• Assicurazione
• Condizioni di risoluzione
• Calendario dei pagamenti
• Responsabilità delle parti
• Consigli pratici utili
• In quale valuta prelevare denaro dalla banca
• Come assicurarsi contro l’aumento dei prezzi per materiali da costruzione e lavori
• Cosa fare se il prestito che la banca accetta di emettere non è sufficiente per costruire una casa

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Esistono diversi tipi di prestiti per l’edilizia abitativa. Considera i vantaggi e gli svantaggi di ciascuno di essi..

Mutuo

In questo caso, il creditore emette denaro garantito da beni immobili. Il vantaggio di questo servizio finanziario sono i tassi di interesse relativamente bassi. Quindi, nell’autunno del 2014, in media, sono ammontati al 14% all’anno..

Lo svantaggio è la necessità di effettuare un pagamento iniziale, la disponibilità dei garanti e il fatto che il mutuatario rischi di perdere la garanzia in caso di mancato pagamento del debito al creditore.

Prestito al consumo

In questo caso, la banca emette denaro senza alcuna sicurezza e con un minimo di informazioni. Inoltre, quando si richiede un prestito al consumo, la persona che lo ha emesso non ha bisogno di riferire alle banche sull’avanzamento della costruzione, che lo salva da lunghe pratiche burocratiche.

L’ovvio svantaggio dei prestiti al consumo è il piccolo importo massimo che un istituto finanziario può emettere. Ad esempio, una delle più grandi banche in Russia – Sberbank – attualmente può emettere un massimo di 1.500.000 rubli senza garanzie. Inoltre, svantaggi significativi sono il breve periodo di rimborso del prestito e gli alti tassi di interesse. Nella stessa Sberbank viene emesso per un massimo di 60 mesi al 18,5% annuo. E questo non è il limite, ad esempio alcuni istituti finanziari stanno attualmente erogando prestiti al consumo al 62,9%!

Prestito target

In questo caso, il creditore emette denaro per uno scopo specifico: costruire una casa. Cioè, il mutuatario non ha il diritto di spendere i fondi ricevuti per qualcos’altro..

Di norma, tale prestito richiede garanzie. Molto spesso, diventa un appezzamento di terra su cui è in corso la costruzione o una casa non finita. In quest’ultimo caso, il mutuatario ha bisogno che l’edificio sia registrato come oggetto di costruzione incompiuto, altrimenti le sue possibilità di ottenere un prestito sono estremamente ridotte. L’importo massimo che un istituto finanziario può dare è spesso calcolato in base al valore del terreno per il quale viene dato il denaro. Ad esempio, la “Banca di Mosca” emette prestiti mirati per un importo pari al 200% del costo del sito, che funge da garanzia.

Benefici:

• tassi di interesse abbastanza bassi;
• alta probabilità di un prestito: quando il mutuatario fornisce alla banca un piano di costruzione specifico, è molto più facile per un istituto finanziario approvare una domanda di prestito;
• non è necessario fornire la propria casa come garanzia: vale a dire, anche se il debito verso il creditore non viene pagato, il mutuatario non sarà in strada.

svantaggi:

• un ampio pacchetto di documenti che il mutuatario deve raccogliere;
• difficoltà nell’ottenere denaro: spesso un istituto finanziario preferisce trasferire l’importo richiesto sul conto della società di costruzioni con cui il mutuatario ha stipulato un accordo. In questo caso, si può essere certi che il denaro emesso sarà speso per lo scopo previsto;
• in alcuni casi, il prestito non viene emesso interamente, ma in parte (dopo il completamento di ciascuna fase di costruzione, la tranche successiva viene trasferita al mutuatario).

Requisiti del mutuatario

Poiché le banche non presentano requisiti speciali per il mutuatario quando richiedono prestiti al consumo, prenderemo in considerazione i criteri in base ai quali gli istituti finanziari assegnano fondi per mutui e prestiti mirati.

Documenti richiesti:

• modulo di domanda per un prestito;
• documenti comprovanti l’identità del mutuatario: conto economico, il cui periodo può variare da sei mesi a diversi anni, libretto di lavoro, estratto dal conto pensionistico;
• documenti per il terreno;
• permesso di costruzione;
• documenti collaterali.

Ammissibilità ai benefici

Ci sono categorie di persone che possono ottenere denaro per costruire una casa a condizioni più favorevoli. Questi includono:

• giovani famiglie: esiste un programma federale secondo il quale lo Stato compensa fino al 30% dell’importo del mutuo per le giovani famiglie;
• pensionati: in molti istituti finanziari possono ottenere un mutuo a condizioni semplificate rispetto ai debitori ordinari;
• famiglie che hanno partorito o adottato figli: hanno il diritto di utilizzare il capitale di maternità per ricevere fondi per la costruzione di una casa. Ricordiamo che nel 2014 la sua dimensione era di 429.408,50 rubli.

Procedura di registrazione dettagliata

1. Analisi delle offerte bancarie e selezione del programma di prestiti più redditizio.
2. Consultazione con il gestore sull’elenco dei documenti richiesti e altre questioni di interesse.
3. Registrazione fondiaria.
4. Ottenere permessi di costruzione.
5. Preparazione di stime di progettazione.
6. Raccolta di altri documenti necessari per ricevere fondi.
7. Presentazione alla banca del modulo di domanda e tutta la documentazione necessaria.
8. Valutazione della proprietà che fungerà da garanzia.
9. Assicurazione per beni collaterali.
10. Fare la prima rata.
11. Firmare un contratto.
12. Ottenere fondi di credito.

Programmi bancari redditizi

Nordea Bank offre ai mutuatari un mutuo ipotecario per la costruzione di un edificio residenziale per 30 anni al 15,25% annuo. L’importo massimo è di 1.000.000 di euro per i moscoviti e 750.000 di euro per i residenti delle regioni. La garanzia deve essere una proprietà.

VTB24 Bank offre prestiti ipotecari non mirati garantiti da alloggi per un massimo di 20 anni. L’importo massimo è di 90 milioni di rubli. Se il prestito viene emesso in rubli, il tasso di interesse inizia dal 14,95%. Se in dollari o in euro, è del 10% all’anno. Il grande vantaggio di questo prestito è la libertà di scegliere il mutuatario. Può scegliere autonomamente lo scopo per il quale spenderà i fondi ricevuti: trattamento, miglioramento delle condizioni di vita, acquisto di un’auto, ecc..

La Banca di Mosca concede prestiti alla popolazione per la costruzione di case per un massimo di 30 anni sulla sicurezza della terra. Un vantaggio importante dei loro programmi è la mancanza di un acconto. La quantità di denaro che il mutuatario può ricevere viene calcolata in base alla valutazione del sito su cui verrà eseguita la costruzione (200% del suo valore). Il tasso di interesse varia tra il 12,95 e il 13,85% all’anno.

Sberbank fornisce ai suoi clienti fondi per costruire una casa per un massimo di 30 anni. L’acconto è del 15% dell’importo del prestito. Tassi di interesse – 13-14% all’anno. La garanzia può essere una casa che verrà costruita o un alloggio già di proprietà di un potenziale mutuatario.

I vantaggi di questo programma di prestito sono la capacità di attrarre co-mutuatari e ricevere un differimento dei pagamenti in caso di aumento dei costi di costruzione.

Termini del contratto di prestito. Cosa cercare

L’errore più grande che un mutuatario può fare è valutare la redditività di un’offerta bancaria solo in base ai parametri principali: tasso di interesse, termine, importo massimo, oggetto di garanzia, ecc. In effetti, oltre a loro, ci sono molte condizioni nell’accordo di prestito a cui bisogna prestare attenzione..

Pagamenti nascosti

Molte istituzioni finanziarie pubblicizzano programmi ipotecari con tassi di interesse estremamente bassi. Ma dopo un’attenta lettura dell’accordo, si scopre che il mutuatario deve pagare alla banca varie commissioni aggiuntive: per l’emissione di un prestito, il suo mantenimento, il pagamento per una cassetta di sicurezza, una lettera di credito. E questo non è un elenco completo di possibili costi nascosti. Si scopre che il denaro che il mutuatario voleva risparmiare scegliendo un mutuo con un basso tasso di interesse, pagherà comunque la banca sotto forma di varie commissioni.

Pertanto, quando si sceglie un programma di mutuo, è necessario leggere attentamente il contratto di mutuo e calcolare l’importo dei pagamenti alla banca, tenendo conto di tutti i pagamenti inclusi nel contratto.

Assicurazione

Spesso nei contratti di prestito è possibile trovare una clausola in base alla quale il tasso di interesse aumenta (di solito dello 0,5-1%), se il mutuatario non si è occupato dell’assicurazione personale (la proprietà che funge da garanzia è sempre assicurata). L’assenza di una tale voce è un indubbio vantaggio del programma di credito. Se esiste una condizione simile, è necessario tenere conto dei costi assicurativi nel calcolo del costo di un prestito..

Condizioni di risoluzione

È molto importante che l’accordo elenchi e quanto più dettagliatamente possibile le condizioni alle quali un istituto finanziario può recedere dall’accordo e ricevere l’elemento in pegno di proprietà. Se ciò non è chiaramente stabilito, la banca può utilizzare qualsiasi motivo per prendere la garanzia dal mutuatario. Ad esempio, se l’accordo stabilisce che il creditore ha il diritto di risolvere l’accordo in caso di ritardo nel pagamento, è necessario insistere per chiarire il periodo esatto di tale ritardo. Altrimenti, si scoprirà che solo un ritardo di una settimana con i pagamenti alla banca può costare al mutuatario un prestito e garanzie.

Calendario dei pagamenti

Si dovrebbe essere consapevoli del fatto che il programma dei pagamenti del prestito, che può essere trovato sul sito web della banca o dai suoi gestori, non ha forza di legge. Dopo un po ‘di tempo, al mutuatario potrebbe essere richiesto di rimborsare l’importo del prestito secondo un programma completamente diverso, sostenendolo dall’errore dei gestori che hanno fornito le informazioni iniziali o i dati errati sul sito. In questo caso, è necessario assicurarsi che il termine e l’importo dei pagamenti siano fissati in un allegato separato all’accordo di prestito, sigillato dalla banca.

Responsabilità delle parti

Di norma, l’accordo prevede che il mutuatario in caso di ritardo nel pagamento sia tenuto a pagare un’ammenda pari allo 0,1-0,5% dell’importo del ritardo. Sanzioni più gravi in ​​un contratto di mutuo sono un serio motivo per pensare a come contattare questa banca

Consigli pratici utili

In quale valuta prelevare denaro dalla banca

Nella maggior parte delle banche russe, i tassi di interesse sui mutui in valuta estera sono leggermente inferiori rispetto al rublo. Ma dopo il rapido aumento del tasso di cambio del dollaro e dell’euro, molti russi si sono già pentiti della loro decisione di preferire la valuta estera a quella domestica. Pertanto, è sicuramente impossibile dire quale opzione sia preferibile: ognuna di esse ha i suoi vantaggi e svantaggi. La cosa principale da ricordare è una semplice regola: un mutuatario deve stipulare un prestito nella valuta in cui riceve reddito.

Come assicurarsi contro l’aumento dei prezzi per materiali da costruzione e lavori

La situazione in cui il denaro stanziato dalla banca, a causa dell’aumento dei prezzi dei materiali da costruzione, non è sufficiente per eseguire tutti i lavori di costruzione è del tutto possibile. Per evitarlo, il mutuatario deve redigere una stima dettagliata di tutto il lavoro necessario e dei materiali da costruzione prima di richiedere un prestito. Ciò ti consentirà di determinare con precisione l’importo della domanda di prestito..

È anche importante concordare con la società di costruzioni che il prezzo dell’opera è definitivo e non cambierà. In questo caso, il contraente non sarà in grado di chiedere il suo aumento. Non sarà superfluo includere nell’accordo una clausola secondo cui il prezzo può essere modificato solo in caso di un aumento significativo del costo dei materiali da costruzione e stabilire un chiaro criterio quantitativo per il concetto di “significativo” (ad esempio del 30%).

Cosa fare se il prestito che la banca accetta di emettere non è sufficiente per costruire una casa

C’è un’opzione per attrarre co-mutuatari e ottenere un prestito per la costruzione di una casa per due famiglie (duplex). Cioè, il mutuatario e il co-mutuatario pagheranno congiuntamente il debito al prestatore e, dopo il completamento della costruzione, possono registrare la casa come comproprietà. I vantaggi di questa opzione sono evidenti:

• è possibile ottenere un prestito molto più grande con un co-mutuatario, poiché la responsabilità solidale costituisce una garanzia aggiuntiva per la banca che verranno restituiti tutti i fondi;
• è anche molto più facile rimborsare il prestito insieme;
• i costi di costruzione e gestione di un duplex saranno molto inferiori rispetto alla costruzione di due case separate. Dopotutto, avranno un tetto comune, i costi di riscaldamento diminuiranno. Anche in questo caso, puoi risparmiare sulla terra..